支付是国际贸易的核心环节,也是经常发生交易风险的关键节点。

　　据海关总署数据,今年上半年,有进出口实绩的企业是44.3万家,比去年同期增长了2.2万家。据统计,在这些企业背后,间接从事各类传统和新型国际贸易的实体则有数百万家之多。大型跨国企业依托分布全球的商业网络、强大的资源和自建的专业团队来运作,但越来越多参与跨境贸易的中小企业却难以凭自身的资源和可承受的成本享受相关服务。

　　近年来,随着电商化发展,交易流程快速电子化,中小企业的需求和传统针对大型跨国企业的服务体系之间的错位和背离愈加强烈。

　　“之前花费大量时间和成本开立的银行账户就这样被关停了”,中小企业主怨声载道。传统银行的风险政策日益趋紧,针对交易调查收集的信息越来越多。在风险高的情况下,银行会采取“关户”来规避风险。

　　即便账户未被关停,中小出口企业依然前行艰难。电子化严重落后,支付中间环节过于繁多,传统银行难以提供很好的服务。因此,跨境支付是中小出口企业最亟需的新基建。

　　2017年5月成立的XTransfer便锚定B2B跨境支付和风控服务这一航向出发。

　　反洗钱风控服务的逻辑

　　随着中小企业在出口贸易中占据越来越多的份额,贸易形态的碎片化愈加明显。中小企业的出口贸易存在类目复杂多变、交易额度小、频次不稳定等因素,传统银行难以充分履行反洗钱风控义务。

　　据彭博社报道,2012年,一些贩毒集团通过汇丰银行进行洗钱活动,而美国联邦法院最终裁定,作为惩戒,汇丰银行需缴纳约19亿美元的罚金,这成为了美国银行史上针对单个银行的最大规模罚金。近年来,传统银行风险政策不断收紧,针对交易调查收集的信息越来越多。在风险偏高的情况下,银行会主动采取关闭账户来规避风险,外贸企业即使希望配合提交材料,银行都无法做到持续提供服务。

　　既选择跨境支付这一航向,XTransfer如何服务好传统银行难以服务的客群?

　　XTransfer给出的答案是搭建一套数据化、自动化、互联网化和智能化的风控基础设施,以真实的实物贸易背景为依托,确保每家企业客户和每笔交易的合规性。通过提供开立全球和本地收款账户、外汇兑换、海外外汇管制国家申报等多种跨境金融服务的综合解决方案,XTransfer解决中小出口企业跨境金融服务的不可得和不可持续问题。

　　在跨境贸易中,在满足订单信息、支付信息、物流信息一致的前提条件下,贸易背景的真实性才能得以证明。XTransfer的风险控制在充分考虑外贸交易的多样性情况下坚守严格标准,保证客户的收款账户长期稳定可用。

　　积累“信任”

　　“从2018年10月份开始使用XTransfer,到现在整整两年了”,青岛市北区达沃思商行的负责人王先生说道,“XTransfer很好地解决了过去在外贸收款过程中的难点。”

　　“当然,这对我们来说是新兴的服务模式,信任是日积月累形成”,谈及如何对XTransfer建立信任,王先生感慨,“使用XTransfer过程中,他们的业务和客服工作人员服务专业高效,有激情、有耐心。”

　　他表示,“XTransfer的风险审查是从验证贸易真实性和资金合规性出发的。因此,XTransfer也是在帮我们把控交易的安全。风控已经是XTransfer的核心服务了,也是优于其他跨境支付产品的所在。”

　　关于信息安全,总有“担忧”

　　“大数据时代,每个人都在裸奔”,这听起来仿佛是一句玩笑话,却折射出了在大数据洪流下用户隐私信息泄露风险日益凸显的现实问题。对于外贸人来说,客户信息泄露一直是最关切的问题之一。

　　今年6月份,外贸老鸟白先生在外贸论坛上紧急发布一条求助帖:从事外贸多年,却还是被有交情的供应商撬走了客户。为此,他心急如焚。

　　“我做外贸有些年头了,之前都是在集团大公司工作。后来自己成立公司做外贸出口业务,通过积累的客户资源达成了不少订单。为保证货源,我打算找个不错的工厂合作。于是通过之前的交情找到了一家供应商。第一次见面对方很热情地邀请我前往工厂考察,无论是价格、质量还是供货、交期都给了很多承诺。我很满意,打算长期合作。”

　　白先生对供应商很放心,每次发货,都不去现场盯。但奇怪的是,订单总是被工厂拖期。后来,他发现订单莫名开始减少。

　　“再后来,一位越南客户的采购员告诉我,供应商来到越南见了他们领导并确定了合作关系。除了他们,供应商还见了我的另外一个客户,两个都是大客户,我一下子蒙了。后来查了海关交易记录才发现,供应商早在合同签订后的第一个月就向我的客户发送样品,并批量发货了”,白先生对自己的疏忽后悔莫及。

　　供应商,货代公司,报关报检,出口代理,银行及金融服务机构,外贸业务中任何一个节点都能接触到各类交易信息,外贸人对信息安全的担忧也是普遍的。

　　“信息安全感”从何而来

　　截至目前,XTransfer已服务国内逾7万家中小出口企业。

　　作为外贸业务的核心——跨境支付服务的提供方,对于外贸人普遍担忧的信息安全问题,XTransfer创始人兼CEO邓国标表示,“XTransfer长期的价值,是解决跨境金融机构,在服务中小出口企业过程中,面临的反洗钱和外汇申报相关的风险控制问题。XTransfer将长期专注提供跨境支付和风控服务,XTransfer自身完全不参与外贸业务,也不会提供买卖家的交易撮合服务,没有任何动机滥用客户的信息。我们收集交易相关信息只为了用于风险识别和防范,杜绝不法交易,绝不会用于其他非法或违规用途,我们坚决守护客户的信息安全和相关利益。”

　　与邓国标一同创立XTransfer的五位合伙人均来自蚂蚁金服和阿里巴巴,同时拥有在Visa、PayPal等全球金融网络平台的从业经验。

　　XTransfer联合创始人兼CTO刘艳芳表示,在支付产业数字化进程中,信息安全首当其冲。支付产业是数据密集型产业,信息安全不但涉及广大用户的隐私保护,还关系整个生态的健康发展。

　　在刘艳芳看来,平台的安全稳定是用户数据安全防护的基础。“XTransfer采用了一套可靠可信的数据保护机制,通过集成可信计算、底层加密计算,全链路数据加密等技术支撑起平台基础设施,让用户数据保护在这些高等级安全能力构建下的系统内。XTransfer拥有一套完整充分的数据保护方案,在数据采集、传输、存储、处理、交换和销毁的各个环节的背后,都有对应的数据安全解决方案。”

　　XTransfer联合创始人兼CRO姚伟春表示,作为金融支付机构,XTransfer拥有严格的内控管理体系。从底层来讲,“XTransfer已建立可衡量、可控制、可审计、可监控的数据访问安全机制,通过账号角色中心、权限管理中心、资源集管中控平台等安全、完善的数据访问控制体系,确保系统、人员、客户信息三者相对独立,相互协作,严格保障信息安全。”

　　“非必要的数据访问会受限,而异常的访问会被及时阻断”,刘艳芳说。

　　“此前,和XTransfer业务及客服人员沟通时,希望对方可以帮助我确认单据细节。结果被告知,业务和客服人员均无权限查看提交的单据,只有特定的风控审核人员可以。” XTransfer服务的一家外贸企业主印证了这一说法。

　　打好“信息安全”攻防战

　　大数据、云计算、人工智能等技术在金融领域的广泛应用,不仅推动了金融行业与新兴服务的快速发展,也使得传统金融风险的表现形式、传染路径发生深刻改变,数据流失与诈骗仿冒等等非传统风险日益突出。

　　面对行业痛点,金融服务企业逐渐构建起了纵深防御体系:一方面,利用技术手段提升诈骗识别能力;另一方面,将人工智能等技术手段应用在权限、流程、业绩等各个管理环节,并在隐私数据识别、数据加密、安全存储、通道加密等方面进行探索,实时监测是否有异常访问入侵。

　　据介绍,XTransfer已建设一套完善的数据安全防护体系,充分考虑敏感数据场景、数据上下游等,针对不同类型数据、不同使用场景、不同环节的威胁及风险进行充分分析,同时配套建设相应的技术检测和防护手段。

　　此外,XTransfer还将创新技术手段融入“信息安全”攻防战。据刘艳芳介绍,XTransfer创新性地提出了“信息安全驱动金融创新”理念,在平台建设中逐步落实了信息安全和整体防护的双核心安全思想;在平台建设中落实了若干安全实践,包括数据驱动的安全能力图谱;“信息+系统+人”相协同的安全运营体系;系统安全、数据安全、应用安全、研发安全和运营安全五维衡量体系;以及可信、可管、可控的智能防护安全度量模型。

　　“XTransfer将持续加大对反洗钱风控设施、信息安全技术及内控体系的投入,以“安全”深度服务外贸企业,提供专业、有温度的跨境金融服务,不断面向行业输出最佳实践,增强外贸金融生态安全保障能力。”

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