2014年，互联网金融第一次被写进政府工作报告，在经历了爆发式增长后，行业在2016年迎来了严监管时代，银监会当年发布的8.24监管细则中，对网贷平台业务管理和风险控制都提出了具体的要求，并强调要严格控制风险底线。

　　在资产重如生命的互联网金融行业，建立一个强大的风控体系无疑是平台长久生存的定海神针。然而据了解，在国内多达数千家的网络借贷信息中介机构中，能够真正拥有自主风控体系的并不多，即使业已搭建完风控体系的机构之间，其模型和运营机制也是大相径庭。

　　网贷行业逐渐成熟，风控成盈利关键

　　国内的网贷市场及其风控发展也大致分为了三个阶段：第一阶段是2013年及之前，基于移动端的网络借贷兴起，为了满足借贷需求，各种借贷中介机构层出不穷，但此时监管没有跟上，大多数企业不够重视风控管理;第二阶段是2014年到2016年，随着监管层逐步加强监管，资金存管等要求出台，野蛮生长已行不通，一批小型的网贷企业逐渐退出舞台，大中型企业开始逐步完善风控系统;第三阶段则是2017年之后，行业内数据的差异逐渐减小，在数据源和价格趋同的情况下，风险控制等技术因素成为企业差异化竞争的关键。

　　以麦子金服为代表的一批老牌网络借贷信息中介平台，从企业发展至今，则一直非常重视风控系统建设。麦子金服自主研发的“水滴风控系统2.0”自2016年下半年上线以来，公司业务发生了较大的变化，自动审核比例从过去的10%提升到了75%，效率得到了极大的提升，借款人从填写申请到借款成功从过去最快1个小时缩短至目前的最快3分钟;逾期率持续降低，比如首逾率一直在走低，下降达60%，年化欺诈损失率则降低在1%以下。

　　麦子金服智能风控的出现，一方面帮助企业提升风控实力，压缩风控成本，促进行业良性发展;另一方面也降低了借款服务的门槛，为更多人群提供精准匹配其需求和资质的网络借贷信息服务，真正给借款人带来融资便利。“水滴风控系统”在支持麦子“开源”(支持新业务扩展)和“节流”(节省运营成本和损失成本)上都起到了非常好的作用，使得麦子金服成为行业内少有的连续3年盈利的金融科技企业。

　　大数据风控潜力巨大，自建体系更有利

　　在《2018年中国大数据风控调研报告》中显示，2017年中国大数据风控市场规模达140亿，发展潜力巨大。未来网贷行业的大数据风控会呈现出几大趋势：一是欺诈套路仍然存在，风控反欺诈与欺诈行为的对抗将长久存在;二是国家和金融机构对个人信息保护力度会越来越强，征信系统会逐渐完善，有利于网贷行业的风控发展;三是目前第三方公司推出的网贷风控服务产品有同质化的特点，真正有实力的大中型互联网金融平台则是自建数据模型，利用自身的金融科技创新能力构建专属的风控体系。

　　不同于有些平台将建模、数据、业务相互独立的风控模式，麦子金服基于大数据、云计算等技术研发的“水滴风控系统”，经授权多维度提取借款人的央行征信信息、信用卡数据、芝麻信用、公安部数据、教育部学籍数据等其他第三方数据等，对借款人进行审核和筛选并进行授信评级，进而得出不同利率以及不同还款方式的借贷方案。技术上运用了国际领先的大数据信用审批系统，审核方式上采取智能脸纹审核和声波审核，以保证申请人必须为借款人本人，必要时会通过人工视频和电话复审。

　　麦子金服不仅注重全流程风控还增加了协同风控机制，要求各部门相互分工明确并紧密配合。在协同风控的建设上，通过“准、敏、早、解”四个关键字，达到最佳效果：“准”是要求监测数据的准确性;“敏”是对于风险感知的敏锐性;“早”尽早发现风险的能力;“解”则是针对各种发现的风险提出应对之策。完善的风控体系搭建与合理的管理机制，让“水滴风控系统”充分发挥优势。