金融的核心是什么?严谨的金融从业者答案必是风控。

　　风险控制模式的创新、严谨是衡量一个互联网金融平台的核心指标，也决定着其是否能够长续发展：其一、是否具有丰富的风控经验，这与平台的风控人才、集团背景和坏账数据息息相关;其二、是否具有合理的网络风控手段创新，贷前、贷中、贷后的管控机制是否健全，多层次的风险控制防火墙是否建立。

　　成立于2011年的恒昌可谓互金行业里的老兵，为了保障平台的健康发展，恒昌公司打造了代号 “棱镜”的风控系统，接下来和大家一起来了解了解。

　　互联网金融的本质是金融，而金融的本质是风险管理，风控在金融行业发展的过程中显得尤为重要。综合研究问题平台的规律，其中很多暴露出来的问题，大多数是由风控不严导致的。所以无论平台大小，想要持续发展，做好风控才是重中之重。

　　“四维”风控体系建设

　　举一个简单的例子，传统金融机构如果借给某个企业一亿元，决定放贷之前就会考察这家借款企业，通过查看企业资产，跟利益相关的第三方,企业员工或者企业老板去详细了解企业的经营和发展情况。但是，如果金融机构面对的是成千上万，单个借款需求只有几万元甚至更少金额的客户，那么对于每个借款人都做到这么详尽的调查,不但成本相当高，而且也是现有征信调查方式无法完成的,这也是传统金融机构一直不做小额信贷的重要原因之一。

　　在成本可控的情况下，怎么才能完成小额信贷这样费心费力的工作呢?这就需要利用技术的手段，建立贷前、袋中、贷后管理的完善风控体系，从而提高信审放贷人员的工作效率，有效控制金融风险，保障债权的高度适配。

　　现在我们生活在一个数字时代，以往所有的纸质资料都已经逐渐数字化，只有数字化才能够把这些资料用计算机去分析、建模，实现自动化，达到高效、准确地评判风险。实现自动化，系统化也是必不可少的，必须有IT系统的支撑才能够把自动化做起来，数字化也是需要完善的IT的基础架构才能够完成。恒昌也是从这四个维度去构建风险管理体系。

　　大数据风控“棱镜”

　　为了保障平台的健康发展恒昌公司打造了代号 “棱镜”的风控系统。其由两大系统组成，一个是前端的信审系统。信审系统的功能就是对申请借贷人信用的审核，防止欺诈，对借款人还款的意愿做甄别和判断，决定是否放款，以及放款数额。另一个是后端的催收系统。一些借款人因为各种各样的原因，不能及时地还款或者是失去还款能力，或者由于欺诈的行为逾期不还，就需要有强大的催收体系保障资金的安全收回。

　　恒昌构建的大数据风控系统，可以通过智能决策引擎,获取更广泛的信用信息维度，对授信过程中的欺诈和违约风险进行交叉检验，实现对信用风险的精准判断。

　　同时，其还积极与征信公司、第三方数据公司、运营商、电商公司等开展合作，获取第三方征信、网购、社交、出行等海量数据。在获取数据之后，数据的深度发掘和分类整理尤为重要。在建立风控算法模型的基础上，审批决策引擎和评分卡体系的建立，极大地加强了对借款客户违约风险的决策效率。

　　目前恒昌已与多家国内外知名的信息技术公司达成战略合作，开发了一系列风险评分模型，部署了信用决策引擎、反欺诈引擎，以及自主开发了三方数据决策引擎，逐渐建立了一整套完善的大数据风控体系。

　　坚持小额分散 用高科技防欺诈

　　截止到2016年底，恒昌在全国覆盖了除新疆、西藏、内蒙古外的20多个省，300多个城市，累计成交金额达到580亿，服务人群超过100万，主要覆盖城镇的中低收入者、小微企业主、农村群体，人均借款在5万左右。

　　“为了减轻借款人的还款压力，我们往往会推荐借款人选择12期乃至24期的还款方式，如果借给借款人5万元，按24期来还的话，那么一个月也就还两三千元，这种小额分散的借贷方式,还款的压力不会特别大。从风险管理的角度,我们认为小额分散中的 小额 本身就是对风险一个很好的保护”，恒昌首席风控管陈以平博士说。

　　在美国居住了28年的陈以平博士，2014年底回国，2015年6月份加入恒昌，主持恒昌风险管理中心的工作，曾在国内外知名的银行及互联网公司工作，是风控方面的资深专家。

　　据介绍，目前，恒昌有260多条的规则去进行反欺诈，同时也利用了各种各样的高科技的手段对欺诈进行更深程度的识别，包括语音识别、人脸识别、知识图谱。利用大数据风控，利用这种高科技的手段能够有效的去防止欺诈的行为。

　　恒昌与益博睿合作建立了信用决策引擎，这个决策引擎为反欺诈提供了一个非常好的工具，在此基础上建立风控模型，评分卡、评分规则、决策树。”陈以平博士还介绍，在此基础上，可以通过系统对借款人进行评估，低风险的借款人系统自动通过，高风险的借款人系统就自动拒绝。如果需要进一步确认，还可以辅助人工对借款人进行实地调查和深度审核，这样就可以用先进的技术协助提升工作的效率和数字化。

　　随着互联网金融监管越来越严格规范，针对互联网金融的痛点和问题，新一轮的变革已经到来。其最显著的特点就是通过更安全、更智能、更具效率的技术手段对互联网金融的风险进行全面的管控，从而助力行业平台走入健康、合规、稳定发展的良性轨道。