专家：尽快建立银行与持卡人合理担责机制

　　利用钓鱼网站、木马获取上亿条游戏账号密码，倒卖个人信息……记者7月29日从江苏徐州警方获悉，当地在“净网2019”专项行动中打掉一散布全国多地的特大网络犯罪团伙，抓获犯罪嫌疑人75名。 新华社发 王鹏 作

　　燕都融媒体记者 宗苗淼

　　77岁的王老怎么也没想到，手机中毒银行卡被盗刷，注销后换了新卡和卡号，仍旧没能逃脱被再次盗刷资金的情况。7月30日，中国人民银行石家庄中心支行发布了该金融消费者权益保护案例。经调查，人行某中心支行要求商业银行支行配合公安机关调查，协助王某追回损失。同时，金融专家也表示，近年来银行卡盗刷案件呈高发态势，但从相关案例的司法判决来看，不同法院针对不同案例有着不同的判决结果，应尽快研究建立银行与持卡人之间的合理担责机制。

　　案情 两张不同卡号银行卡接连遭盗刷

　　某日，人民银行某支行接到77岁消费者王某的投诉，称在3月中旬，自己收到一条由不法分子发送的伪装成“校讯通”的病毒短信，由于其孙女正在上小学，他信以为真，点击了链接，导致手机中毒。

　　不久，王某在一家商业银行支行办理的借记卡内资金，共计12000元，被分为15次盗刷，发现资金被盗后，王某随即将借记卡注销。但在4月18日，王某在该商业银行支行重新办理了一张借记卡，并存入1000多元后，当月24日，新卡也被盗刷1000元。

　　王某不解，因为新办的借记卡与此前卡号不同，密码也已更改，并且未开通网银、手机银行，也没有与第三方支付绑定，卡内资金怎会再次被盗?于是，王某投诉至该商业银行支行，称其没有履行保护存款人资金安全的义务，要求其承担责任并给予赔偿。

　　原因

　　此前病毒未清理干净

　　通过查看王某后台交易信息，银行发现王某借记卡资金是通过银行“e支付”实现的资金转移。“某银e支付”是该商业银行推出的网上汇款、在线支付、缴费等业务的小额支付认证工具，无需使用U盾或电子密码器，只需填写“手机号+银行账号后六位或账户别名”，再根据手机收到的短信验证码，从而完成小额支付的安全认证方式。

　　交易中，不法分子利用王某借记卡开通的“某银e支付”功能，通过一家网银在线科技有限公司，向王某的借记卡发出了操作指令，病毒截取其手机短信验证码，无需银行卡密码就实现了盗刷。而王某在该商业银行支行办理第二张借记卡时，并未将手机病毒完全清理干净，且所留存的手机号码也未作变更，致使新办理的借记卡也被盗刷。

　　消费者要求开通网银

　　另外，针对王某所称第二张借记卡并未开通网银的情况，经调查：银行柜员在为其办理业务时，考虑到王某77岁的年纪，为保障银行卡资金安全，曾建议其不要开通网银、手机银行或者“某银e支付”，仅利用银行卡做简单的存、取、汇及线下刷卡交易。但王某表示，其日常会利用手机及电脑进行线上操作，坚持要求开通了网上功能，随后，柜员为其开通网银与“某银e支付”业务。

　　在办理过程中，柜员与大堂经理也向这位消费者介绍了“某银e支付”的使用方法，网上支付应注意的安全事项，叮嘱王某保管好短信验证码等事项，尽到了告知义务。

　　处理 银行配合协助公安追损失

　　在调查了解相关情况后，人民银行某支行认为，王某两张借记卡先后被盗刷，是其本人点击链接致手机中毒所致，该商业银行支行并不存在明显过失，建议王某向公安机关报案，同时要求该商业银行支行积极配合公安机关调查，协助王某追回损失。

　　事实上，近年来银行卡盗刷案件呈高发态势，但法律法规没有明确的规定，从相关案例的司法判决来看，不同法院针对不同案例有不同的判决结果。

　　“为切实维护好银行与持卡人的合法权益，应在尽快完善相关法律制度并积极推动有关部门出台司法解释的前提下，研究建立银行与持卡人之间的合理责任分担机制。”金融专家表示。

　　提醒 避免点击不明链接及短信

　　金融专家表示，近年来，新型互联网技术的网络支付、结算工具的出现为广大消费者提供了便捷、高效的金融服务，但其中也暴露出一定的安全隐患，针对银行卡的新型信息化犯罪层出不穷。银行应做好风险提示，教育持卡人提高防范意识，妥善保管银行卡信息与个人信息，对不明链接、不明短信千万不要随意点击，中病毒后，也要彻底清除病毒，以免信息泄露被他人利用，造成自身财产损失。

　　同时，银行也应关注到，老年人是网络诈骗案件和银行卡盗刷案件受害者的高发群体，老年消费者也应在金融机构的指导和帮助下积极融入新型金融应用环境，加强新型金融知识和智能电子设备相关知识的学习，切勿轻信垃圾短信、病毒短信，提高风险识别和防范能力，维护自身合法权益。