支付下一站：产业互联网及数字化

　　近年来，在中国互联网企业支付业务创新能力的驱动下，中国的支付行业迅猛发展，从一个跟随者变成全球行业的引领者。随着云计算、大数据、物联网、移动互联网、人工智能等新一代信息技术的发展，互联网从消费互联网阶段发展到产业互联网阶段，信息技术的“赋能力”进一步增强，其与实体经济的深度融合，加快了实体经济数字化、网络化、智能化的发展进程，从根本上改变了经济发展的模式，重塑了全球产业链分工。在产业互联网迅速发展的背景下，支付如何为产业互联网的变革和发展提供能力支持，是支付企业在未来几年面对的挑战和机遇。

　　移动支付是消费互联网发展的阶段成果

　　在最新的3月份中国人民银行发布的《2019年支付体系运行总体情况》的报告中，我国2019年网络支付量达到9400亿笔。对比2015年的数据，4年来交易量增长了4倍以上。其中移动支付增长尤为显著。

　　从相关行业调查报告中可以看到，2019年移动支付在个人消费金额中的占比达到64%，而2018年这一比例还不到40%。从消费金额看，2019年人均移动支付消费金额每月已超过2900余元，比2018年上涨11%，月均消费5000元以上的受访者达到20%。移动支付已经深入到人们生活中的方方面面。

　　中国移动支付迅速发展的直接原因，是由于中国支付行业通过创新，迎合移动消费者需求，在保证安全性的前提下，移动端用户体验日趋完善。而更深层的原因，则是由于中国的消费互联网在最近10年快速的崛起。中国互联网在庞大的消费市场，完备的移动基础设施等综合因素的作用下，迅速从模仿走向创新，成为全球互联网的引领者。现在全球20大互联网公司中，中国占8个(美国12个)。所以，可以说中国的支付产业是中国互联网发展的阶段性成果;同时，中国在移动支付层面的创新，也是中国互联网发展的重要驱动力。

　　未来几年支付发展的趋势？

　　近年来，移动支付从指数级增长的发展势头逐渐放慢到常规增长状态。支付尤其移动支付的主线，是继续提升渗透率。众多支付企业一方面继续拓展行业应用，比如在交通出行等垂直领域持续的深耕细作，另外一个方面，移动支付和电商成为中国互联网进军全球的重要推手，加强在全球不同区域的渗透。

　　移动支付在支付便利性上持续创新，声纹验证、指纹验证、刷脸验证等更多的创新支付方式也在迅速发展。但由于二维码移动支付已经足够便利，所以这些创新更多是支付体验的改进，而不再是一种基础性的颠覆创新。

　　如果回归到中国互联网发展的大背景和趋势下，笔者认为，为产业互联网服务，成为企业数字化的基础能力，是支付下一阶段发展的重要方向。

　　1、中国互联网发展的趋势是产业互联网和数字化

　　摘自《中国互联网经济白皮书2.0》

　　2019年，波士顿咨询发布了《中国互联网经济白皮书2.0》，其中提到，中国的前端消费互联网数字化程度全球领先，在2C密切相关的衣食住行各个领域，中国的数字化程度要领先于美国等其他发达国家。

　　但是在后端产业互联网部分，数字化程度还处于发展阶段，整体远远落后于美国。现在大部分企业遇到的难题是，消费者已经数字化了，但企业自己还未能数字化。没有数字化，就做不到快速创新，也做不到智能决策，显然已经跟不上竞争的节奏。

　　从宏观看，我国发展较领先的消费互联网继续升级，并在推动产业互联网的变革。一方面，是消费互联网需求侧的迭代会倒逼供给侧改革;另一方面，终端更多的数据积累和线上化使得产业升级成为可能。总之，我国产业互联网步入迅速发展阶段，成为我国下一阶段互联网发展的重点。

　　2、我国对已经进入到企业数字化的关键时期

　　继互联网、移动互联网浪潮之后，数字化中国将是中国未来10年最大的机会，通过自动化设备、机器人、物联网、5G基础设施、SaaS服务平台以及AI和大数据等一系列技术手段，各行各业将实现产业的在线化、数字化、以及智能化升级。

　　我国近年在政策制定上，明确向数字化倾斜。近期的“新基建”，包括5G、大数据中心、人工智能、工业互联网等方向本质上是建设信息数字化的基础设施。

　　在消费互联网发展的时代，移动支付成为消费互联网的基础设施，帮助消费互联网迅速扩张。而在即将到来的产业互联网时代，支付必须发挥类似的作用，才能满足产业互联网发展的需求。同时，只有满足社会发展的需求后，支付行业才能维持持续快速发展。

　　支付的下一站：产业互联网数字化工具

　　如果要成为产业互联网数字化基础，支付需要解决产业互联网数字化中的一系列问题。如同当年面对消费互联网发展的初期一样，今天为企业服务的B端支付，在便利性、用户体验，产品功能等方方面面还有很多问题，相信这是未来支付重要的发展方向。

　　1、支付要更好的支持企业资金收付款需求

　　目前，企业支付基本只能通过B2B网银完成，适应面窄，便利性差。此外，由于B2B网银付款企业是通过支付公司扣款，所以付款单位名称和入金名称往往不一致，以上都阻碍了企业支付的普及。

　　未来，企业支付应该通过移动安全认证技术，大数据技术，区块链技术等，可以通过手机等载体便捷的开展支付，利用各种新技术和业务手段，在保证安全性的前提下，尽可能的提高便利性，这将更好的普及企业支付，助力企业业务的在线化。

　　2、支付将升级为企业服务工具

　　在企业数字化的过程中，支付有机会通过云平台变成一种企业服务能力。支付的基础能力是支付主体的收款付款。对于一个企业，收付款或者资金处理要比个人复杂的多。一，支付不仅仅涉及普通资金往来，也涉及类似银票、商票等企业经常遇到的金融工具。二，支付涉及多种内外部系统，如企业内部的财务系统，外部的银企系统、还有企业运营的业务系统。

　　支付在为企业服务的过程中，可以通过云计算等技术，提升支付内涵的扩展，从狭义的支付服务到更完整的资金处理服务能力。进而对支付的业务模式进行升级，由交易服务转变为企业服务，在扩展服务内容的同时，形成支付公司更健康的商业模式。

　　3、支付将助力产业互联网

　　产业互联网对于传统企业往往意味业务模式的升级，要从供给侧，需求侧重构业务，需要打通生产、流通和消费。支付在这个过程中可以通过支付能力，账户能力，金融服务能力，协同产业互联网平台的业务发展。

　　首先，支付企业可以通过全场景支付能力，覆盖产业互联网的支付场景。其次，通过场景衔接，将信息流，物流，资金流合一，完成产业互联网平台业务的数字化。

　　通过金融科技深层次应用，支付企业在商户端能够深入嵌入企业的供应链、服务链、金融链，在用户端能够深入到消费者决策和交易过程，通过提供更多服务创造出新商业模式。

　　在产业互联网服务过程中，支付企业可以提供支付服务、交易服务、数据服务、账户服务、金融科技服务。从单一的支付服务商升级为综合的数字化服务商。

　　在产业互联网背景下，支付公司可以为客户提供更多的服务

　　近年来，第三方支付企业启动了针对B端企业的业务升级计划，通过数字化构建产业互联网平台，促进业态转型和服务升级，为传统企业提供金融科技解决方案。这些解决方案服务了包括物流、交易市场、垂直电商、采购平台、数字供应链平台等各种细分领域的产业互联网平台。以某行业龙头交易市场为例，传统交易市场主要利用地理集聚效应，对行业商户进行交易撮合。但在互联网逐步渗透的背景下，传统交易市场需要面对互联网平台的竞争。传统交易市场只有利用好互联网工具和技术，通过业态转型和服务升级才有机会在未来取得竞争优势。

　　在数字经济时代，传统交易市场要实现从实体贸易平台向数字贸易平台升级，首先要实现信息流、物流、商流、资金流的完整协同。但现状是，传统的线下市场交易往往未纳入管理，交易资金流数据主要分散于各种支付机构和银行，并且无法与信息流、商流匹配，自然更谈不上数据留存和基于数据的服务升级。

　　产业互联网平台能够为交易市场提供了支付、账户、交易、清分结算、金融等综合服务。通过提供“场景化支付金融”服务，打通不同业务场景的贸易和交易数据，帮助交易市场打造“商户-商品-商贸”的数据闭环，实现支付数据的自然留存，逐步解决无法准确掌握经营数据的痛点。同时，基于所积累的数据为传统交易市场提供商贸数据支撑，最终帮助客户从传统的交易市场业态转型升级为数字贸易平台，客户的商业模式也由物业出租升级为垂直行业的产业链服务。

　　结语

　　经过了十几年的发展，支付伴随着中国互联网的发展进入一个新的时期，在这里产业互联网将变成互联网的主要方向，众多传统企业通过业务数字化再造了自己的业务流程和业务模式，支付也伴随这样的数字化过程逐渐成熟。未来的支付，资金收付仅仅是非常小的一部分能力，支付将通过资金的线上化，协助企业完成数字化，并依托金融科技能力，发展出新的业务内容和商业模式。支付的下一站，在支付之外。

　　作者系联动优势产品负责人霍伟，毕业于北京理工大学，工学硕士。长期从事金融行业相关工作，拥有丰富的支付行业经验，在联动优势构建和管理“惠商+”智能聚合支付业务、企业B2B“海金链”供应链增值服务业务、公共交通行业支付业务及供应链金融等多个行业应用，对电子商务、支付及互联网金融有深刻理解和丰富经验。