“嘀”的一声钱被划走 小额双免如何平衡便利和安全

　　[小额免密免签服务所涉及的金额上限为单笔1000元。]

　　今年3·15“隔空盗刷”事件将银联闪付推向了舆论漩涡。

　　3·15的曝光视频中，标注有“闪付”二字的银行卡，在消费的时候，不用输入密码也不用签字(即“双免”)，只需将卡片靠近POS机就能迅速完成交易，这种便捷的交易方式为盗刷提供了可能。另外，闪付的“默认开通”也再次引起了争议，不少投资者表示银联和发卡行未尽到告知义务。

　　对此，3月16日，银联发布声明回应称，“隔空盗刷”是极少数个案，据统计，2015年业务开通以来风险比率为千万分之二，远低于万分之一点一六的行业平均交易欺诈率。而在默认开通方面，银联表示，小额免密免签是一项行业规则，未来银联将与商业银行共同改进服务，为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。

　　在不少业内人士看来，小额双免的技术值得肯定，消费者应根据自身习惯和风险偏好来寻求安全与便利之间的平衡;与此同时，针对“隔空盗刷”现象，其关键在于加强商户纳入收单机构的管理，大力打击POS机非法买卖行为。

　　安全与便利的博弈

　　3·15曝光的测试视频中，记者将网上购买的POS机与银行卡间隔5厘米，成功完成支付;再将银行卡装入外套口袋，在不用接触卡片的情况下，也成功完成支付;再将银行卡放入包内，同样完成支付。根据银行工作人员介绍，这种交易方式所涉及的金额上限为单笔1000元。

　　这一系列的画面不禁让持卡消费者愕然，不少消费者在观看完视频后纷纷检查卡片是否带有“闪付”字样，并致电发卡行客服询问双免功能如何关闭，而银联在一时之间也被置于风口浪尖。

　　闪付是银联的小额免密免签服务，当持卡人使用带有闪付标识的银联芯片卡或支持云闪付的移动支付设备，在指定商户进行单笔1000元以下的消费，只需将银联芯片卡或“云闪付”移动设备靠近POS终端感应区，一挥即可完成支付。据测算，小额免密免签交易时间由原先的十多秒缩短到三秒左右，大大方便了持卡人的使用，而央视的报道则揭示了便捷之后暗藏的风险。

　　银联在回应中除了表明发生隔空盗刷的概率极低之外，还表示银联已联合各商业银行建立了风险全额赔付的保障机制，对于客户发生的盗刷损失，持卡人将获得全额赔付。

　　中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼对第一财经表示，小额双免是最具安全性的移动支付手段之一。因为这种付款借助于金融芯片卡，而金融IC卡技术的安全性已经过一段市场实践并被全球广泛认可，是目前全球欺诈水平最低的支付工具。另外，支持小额双免的商户通常是经过严格筛选的，以此确保用卡环境安全可靠。

　　但不可否认的是，便利与安全就像阴阳两极，“隔空盗刷”也并非突然出现，类似的案件在以前就有发生。去年12月，在广东，一犯罪团伙利用闪付功能盗刷银行卡资金110多笔，累计涉案金额10多万元。

　　对于这类现象，业内的共识在于，肯定小额双免技术的同时应大力打击POS机非法买卖行为。董希淼告诉记者，“解决这些问题的关键在于加大商户管理。不过商户管理存在两难境地，一方面，希望能将更多的商户纳入收单机构中，也算是服务小微企业的一种;而另一方面，基数的增多会造成良莠不齐的现象。因此，打击POS机非法买卖十分重要。”

　　中国银联表示，将全力配合公安机关继续加大对POS机非法买卖等银行卡犯罪行为的打击力度。同时，中国银联与有关各方也将进一步提高技术防控水平，持续督促收单机构加强POS终端管理。

　　默认开通未履告知义务？

　　除了安全性外，小额免密免签的默认开通也一直备受争议，不少消费者表示未被工作人员告知默认开通闪付功能。记者询问身边多位持卡用户，也均称以前并不了解此功能的存在。

　　银联在3月16日的声明中表示，小额免密免签是一项行业规则，中国银联和商业银行通过官网公告、领卡合约、发卡章程、持卡人权益告知书、手机银行、微信公众号、短信等渠道向持卡人进行了告知，但仍有部分用户未能充分知晓此项业务的功能和保障措施。对此，中国银联将与商业银行共同改进服务，并为用户自主关闭及恢复功能提供更加便捷的服务。

　　一位来自股份行信用卡中心的人士告诉记者，小额免密免签功能更像是取款、查询等一些默认的基础功能，一般来说，持卡用户在办卡时会与银行签订相关的同意书。但记者了解到，多位持卡人在办卡时并没有银行服务人员提示过卡片具有这项功能。

　　董希淼对第一财经称，银联在用户的知情权和选择权上应该给予更明确的告知，让大家自行选择，“我觉得应该将告知义务履行到位。”

　　不过，此前为保障持卡人的知情权，发卡行在开展“小额免密免签”服务时，也都采取了多种措施来告知消费者，如在官方网站进行公告、通过APP推送、网点告知等多种形式。有业内人士分析称，要做到一一通知也比较难，因为持卡用户太多，可设置更好的通知方式。

　　董希淼还称，从实际上看，直接开通“双免”功能，其实方便了大多数用户。现在支付宝、微信、银联等小额“双免”功能也有直接开通的，如果不使用可以自行关闭该功能。

　　那么，若持卡人想关掉“小额免密免签支付”功能，应怎么操作?记者了解到，可通过电话人工客服、网点柜面、网上银行、手机银行等方式办理。以广发银行信用卡为例，记者直接拨打服务热线转人工服务，一分钟内就取消了这一功能。