支付2019

　　原标题：支付2019

　　本报记者 包慧 上海报道

　　导读

　　过去国内银行业把支付看做是存贷款业务的附庸，所以才有了后来支付宝和微信的故事。

　　移动支付的浪潮浩浩荡荡裹挟而来。

　　从1998年首信易的诞生算起，中国第三方支付行业已有20年历史。中国的第三方支付行业正在其高光时刻，远谈不上“凛冬将至”，行业仍然处于周期转换“舒适区”，总体业绩还在增长，还有可拓展市场空间，十年繁荣光环还在。但不容忽视的是，传统动能日渐衰竭，产业结构短板开始暴露。

　　所有经济行为的本质背后都是人心所向。要理解人心变化，仅盯着数据和模型是不够的。21世纪经济报道记者在2018岁末之际采访了数位支付公司负责人，剖析2019支付行业发展趋势，及如何避免盲目变化，又能站在长周期视角踏准趋势红利。

　　商业模式和牌照种类、业务标准错配

　　一位老牌第三方支付公司的创始人，日前在接受21世纪经济报道记者采访时称，“目前行业最大的问题比如说监管和业务的不匹配，中国第三方支付行业商业模式和牌照的种类、业务实施标准是严重错配的。此外，支付产业结构也亟需调整，现在的结构并不健康。”

　　目前虽然央行已经下发了条码支付管理办法，且收单、网络(偏互联网支付)和预付卡都有专属的法规，但手机支付对应的移动支付管理办法一直没有出台。且行业标准都是各自为阵，比如条码支付监管就没有出任何统一的行业标准。目前已经出台的管理办法侧重于安全管理，条码支付目还没有明确归属，到底属于收单、移动还是网络支付业务。

　　“这就是管理边界跟不上发展现状所导致的，越分越细其实还不如不分，因为线上线下早晚归为统一。2019年如果刷脸支付要起势的话又该怎么管?”一位支付行业人士1月2日对21世纪经济报道记者表示。“要再出来一个现象级的公司已经很难，目前支付行业已经没有太多后来者创新的空间了。”

　　为什么说商业模式和监管是错配的?

　　前述支付公司创始人表示，原来的支付牌照划分为线下收单、预付卡、线上收单等，但是现在的移动支付都是混在一起做的，并没有单一的业务，所以他认为按照产业链来划分而不是按照渠道划分更为合理。

　　就世界范围观察，很多国家都是没有支付产业的，明显有支付产业存在的国家就是中国和美国。中国代表了产业一个全新的玩法，但行业现在也正处于反思和讨论阶段。他认为，现在行业最大的问题是业态被市场力量主导，到了要调整结构的时候。

　　这两年支付行业正经历前所未有的强监管考验。断直联、备付金集中存缴、千万罚单屡见不鲜，部分业务在部分区域被禁和频繁专项整治驻场检查也是家常便饭，更有支付牌照注销的终极大招。

　　一位行业内人士形象地比喻称，断直联、备付金集中存缴等监管新规对于部分支付公司而言，就像是虽然被断胳膊断腿“心里在滴血”，还得强颜欢笑。

　　费率战已到尽头

　　过去费率战一直比较激烈，新形势下各方意识到打费率战走不通了，出路在哪里?

　　前述第三方支付公司创始人认为，未来的机会在于支付科技上，比如说生物识别和大数据风控。未来是否能只用人的生物特征，比如说一句“我愿意付”就行，不用对着手机刷脸。另外就是风控，如何防诈骗，识别伪卡盗卡和套现的风险，这在中国尤其有发展前景。

　　2003年就成立的老牌支付公司连连支付CEO潘国栋，此前在接受21世纪经济报道记者采访时表示，虽然现在有人认为国内移动支付增长潜力已基本被挖掘殆尽，他觉得还大有机会。因为互联网公司用户抢得差不多了，传统企业才刚开始。

　　举例来说，连连支付有个客户是吉利集团，传统汽车制造商跟移动支付有什么关系?“吉利想建个APP帮助企业连接车主长期互动。自建一个钱包账户体系不现实，连连就可以帮忙。不需要露出连连品牌，他的车主不需要知道连连，有一千万用户是你的，不会变成连连的。但如果跟支付宝合作，这些用户可能是吉利的，最终还是支付宝的。”潘国栋说。

　　对于费率战，潘国栋认为如果公司的核心能力只是在通道上面，或许只能在费率上打，但会越来越被动。在加入连连之前，潘国栋也是最早一批接触互联网的人。1995年他就创办了个人网站。2006年加入阿里巴巴旗下的口碑网，此后又转去了支付宝。

　　从企业角度来看，费率也并不是唯一考量因素。杭州云端进出口贸易有限公司总经理杨帆此前对21世纪经济报道记者表示，汇率和费率外跨境电商要考虑的因素还有很多，比如说稳定性、交易数据安全性和保密性、服务质量等。

　　移动支付风头正劲行业期待统一“标准”

　　大部分第三方支付公司负责人的共同看法是，国内市场空间还很大，中国支付从功能、品种和交易规模来看肯定是世界第一大市场。但当存量用户被收割殆尽之时，就得拼对流量的精耕细作和用户运营。支付下半场，其实是由C端往B端，由流量往运营的过渡。

　　虽然中国第三方支付由于人口优势毫无疑问稳居世界第一的规模，因此国内的技术主要集中在处理峰值的能力和稳定性上。鲜为人知的是，最流行的 “扫一扫”的二维码支付用的是QR码，而QR码技术核心专利目前为日本电装波动株式会社拥有。

　　移动支付行业资深人士派盟联合创始人、意锐新创COO关恒，1月3 日对21世纪经济报道记者表示，在移动支付大生态演进下，聚合支付行业未来将呈现八大发展新趋势：场景垂直化、商户下沉化、服务精细化、业务多元化、市场两极化、全面IOT化、技术标准化与引领国际化。

　　“比如，从场景来说，聚合支付产品将向垂直化场景进一步聚焦，覆盖垂直行业和公共领域，例如食堂、医院、交通等。从地域上看，三四线城市及农村市场将成为聚合支付新的蓝海。”

　　关恒特别指出，中国应该建立统一的二维码支付标准，实现底层技术设施的标准化、规范化。“目前线下移动支付多采用日本的QR码，而且微信、支付宝、银联、各银行等的标准并不一样。虽然现在使用日本公司的二维码标准制式并不需要付费，但核心算法专利还在对方手中。未来码制端建立和普及中国自主知识产权码制，有助于移动支付产业国际化。”