移动支付安全须强化

　　童其君

　　零点前一刻钟，手机短信铃声响起，昏昏欲睡的北京市民郭先生看了一眼手机，短信通知：“您尾号为某某的卡由银联转出4750元，余额0元。”近期没用这张卡主动消费过，郭先生惊出一身冷汗，显然他的卡被盗刷了。报警后，警方告知这类案件大多与移动支付带来的个人信息安全隐患有关。(10月31日《南国早报》)

　　一段时间以来全国一些地方隔三差五发生了银行卡还在手上和密码也未遗失但卡内资金被盗刷、侵害银行卡客户利益的事件。不仅给众多银行卡持卡人心理蒙上了阴影，而且直接影响到发卡银行的社会声誉，造成了很大负面影响。对目前尚未发育成熟的银行卡用卡移动支付而言无异于是雪上加霜。而相关银行在事发后分析原因时，都把责任推给客户用卡不当、信息泄露、不注意密码的定期更换和保密、随意丢弃银行卡回单等等，而发卡行似乎没有任何责任。对此，笔者认为，这其实反映了我们发卡银行在银行卡移动支付防范技术上的不堪一击，因此除了向客户进行广泛宣传、提醒客户使用银行卡时注意密码和账单信息保密外，还应呼吁有关方面积极采取对策，从技术层面构筑“防火墙”加强银行卡移动支付防范非法盗刷措施的研发。笔者认为，可从以下几个方面着手：

　　银行应主动参与金融消费者权益保护。各家银行要有为民情怀，切实做好金融消费者权益保护工作，把人民群众关心关注的资金安全问题放在心上。银行要遵循平等自愿、诚实守信原则，充分尊重并自觉保障金融消费者的财产安全权、知情权、依法求偿权、信息安全权，依法、合规开展经营活动。银行应协助金融消费者依法维权。

　　要优化银行内部信息科技系统。发生盗刷事件主要原因是银行自身管理存在漏洞，ATM机、网上银行等设备安全防范措施不到位，导致银行卡持有人信息泄露。因此，银行必须加强监督管理，在发行银行卡时要严格审核，认真核实办卡人信息，以减少可能的风险。对银行网点、ATM机、POS机等金融操作系统要严加监控，定期检查，保障其使用安全，让不法分子没有可乘之机。

　　要加强银行卡磁道的技术防范。现在银行卡账户资金信息基本上都是通过磁道读写的，只有确保磁道信息的安全才能不被随便盗取，因此，技术研究开发的重点就是磁道的加密技术问题，要确保磁道加密只有通过发卡银行才能有权修改和复制磁道信息，为确保客户资金安全筑好第一道防线。

　　加强银行卡的身份认证手段研究。现在银行卡无一例外都提供了密码保护这一种身份认证制度，对于无须配合信用证使用的借记银行卡来说盗取风险则更大。因此，有关部门要提供包括指纹、人脸识别等多种身份认证手段，便于不同客户选用适合自身的身份认证手段，对于年纪大、容易丢失密码的老年人提供方便安全的认证办法，提高不法分子盗取客户资金的技术壁垒，加大破译密码的难度。

　　加强银行卡使用终端设施的技术防范，现在银行卡除了在银行柜台上可以使用外，还可以在自动柜员机、商户POS、电话银行、网上银行、手机银行等多种终端设施上使用，客观上给犯罪分子非法盗取客户资金提供了多种机会。因此，加强对终端设施的技术防范措施研究也相当重要和迫切。比如，通过防止电话重拨功能再度进入银行卡内交易程序、防止通过电脑程序破译交易代码、防止利用商户POS非法查询客户信息等，布下防范针对银行卡犯罪的天罗地网，确保客户资金安全、维护银行信誉。

　　加强银行卡用卡环境的改善。现在银行卡的使用场所大多数没有相应的安全保密条件，不少客户都在众目睽睽之下像演示一样操作，容易给不法分子非法盗取客户账户和密码信息以可乘之机。所以银行自动柜员机、商户POS场所应主动为客户设置一米线，包括栏杆、白线、遮挡罩，有条件的地方可以为客户设置隐蔽场所，从外在环境上保护客户私密、杜绝针对银行卡的盗取资金犯罪。